Egy autó, amelyre most lenne szükség. Egy nagyobb, váratlan kiadás. Egy korábban felvett kölcsön, amelynek a havi törlesztője már kevésbé illik a családi költségvetéshez. A hitel kérdése messze nem csak akkor kerül elő, amikor valaki lakást vásárol.
Sőt, időnként éppen azoknak érdemes újra elővenniük a számológépet, akiknek már van hitelük.
A személyi kölcsönök piacán ugyanis különböző célokra elérhető konstrukciók léteznek: a szabad felhasználás mellett lehet szó például hitelkiváltásról, autóvásárlásról vagy lakásfelújításról is.
Ez azonban nem jelenti azt, hogy minden új hitel jó hitel – és főleg nem azt, hogy minden meglévőt megéri lecserélni. Éppen ezért a Nagy András Ingatlanirodánál nemcsak ingatlanvásárláshoz kapcsolódó finanszírozással lehet a hitelszakértőhöz fordulni. Személyi kölcsön, meglévő hitelek átvizsgálása, hitelkiváltás vagy akár autóvásárláshoz szükséges finanszírozás esetén is érdemes lehet vele átbeszélni a lehetőségeket.
A régi hitel nem feltétlenül a legjobb hitel
Sokan úgy gondolkodnak a kölcsönükről, hogy ha egyszer aláírták a szerződést, nincs vele más dolguk, mint hónapról hónapra fizetni.
Pedig egy több évre felvett hitel alatt sok minden változhat.
Változhatnak a banki ajánlatok, változhat az ügyfél jövedelme, a család pénzügyi helyzete, sőt még az is, hogy mekkora havi törlesztőrészlet lenne számára kényelmesen vállalható.
Ilyenkor jöhet szóba a hitelkiváltás.
A lényege leegyszerűsítve az, hogy egy új hitelből visszafizetik a korábbi tartozást, és onnantól az új konstrukció szerint történik a törlesztés.
De itt jön az a rész, ahol érdemes óvatosnak lenni.
A kisebb havi részlet önmagában még nem jelent olcsóbb hitelt
Ez talán a hitelkiváltás egyik legfontosabb szabálya.
Tegyük fel, hogy valaki havonta 90 ezer forintot fizet, és talál olyan konstrukciót, amelynél a törlesztőrészlet csak 70 ezer forint.
Első pillantásra jól hangzik.
Csakhogy, ha ezért cserébe jelentősen meghosszabbodik a futamidő, előfordulhat, hogy összességében nem lesz alacsonyabb a visszafizetendő összeg.
Ezért egy hitel összehasonlításakor többek között azt is érdemes megnézni:
- mennyi lesz az új havi törlesztőrészlet,
- mennyi idő van még hátra a jelenlegi hitelből,
- milyen hosszú lenne az új futamidő,
- mekkora a THM,
- mennyi a teljes visszafizetendő összeg,
- milyen díja van a régi hitel lezárásának, illetve az új konstrukció elindításának,
- vannak-e az ajánlatnak külön feltételei.
A Magyar Nemzeti Bank is arra hívja fel a figyelmet, hogy hitelkiváltásnak akkor lehet értelme, ha hosszabb távon valóban kedvezőbb feltételeket jelent az ügyfélnek.
Vagyis nem a legszebb reklámszámot kell megkeresni, hanem azt, hogy a saját helyzetünkre lefordítva mit jelentenek a számok.
Több hitel helyett egy?
Más helyzet, amikor valakinek egyszerre több tartozása fut.
Egy személyi kölcsön itt, egy másik törlesztés ott, esetleg korábbi vásárlásból fennmaradt finanszírozás – és minden hónapban több különböző időpontban indulnak el a részletek.
Bizonyos esetekben lehetőség nyílhat arra, hogy ezek közül több tartozást egyetlen új konstrukcióval váltsanak ki.
Ennek nemcsak az lehet az előnye, ha a feltételek összességében kedvezőbbé válnak. A családi pénzügyek is átláthatóbbak lehetnek, ha több különböző fizetési kötelezettség helyett egyetlen törlesztéssel kell számolni.
De itt sincs univerzális recept.
A jó megoldást az dönti el, hogy mekkora tartozásokról van szó, mennyi van még hátra belőlük, milyen kondíciókkal futnak, és milyen új finanszírozás érhető el az adott ügyfél számára.
Ezért lehet fontos, hogy valaki ne csak azt kérdezze:
„Kaphatok új hitelt?”
Hanem inkább ezt:
„Van értelme hozzányúlni ahhoz, ami most van?”
Ez már egészen más kérdés.
Személyi kölcsön: nem csak „vésztartaléknak”
A személyi kölcsön egyik sajátossága, hogy jellemzően ingatlanfedezet nélkül igényelhető, és a szabad felhasználású változatnál az ügyfél maga dönthet arról, mire fordítja az összeget. Emellett léteznek meghatározott célú konstrukciók is.
Egy nagyobb felújítás, váratlan kiadás vagy más egyszeri, nagyobb összegű cél esetén ezért sokaknál felmerülhet ez a finanszírozási forma.
Viszont a gyorsaság nem lehet az egyetlen szempont.
Egy néhány perces online kalkuláció látványos eredményt mutathat, de a ténylegesen elérhető feltételek függhetnek többek között a jövedelemtől, a meglévő tartozásoktól, az adott pénzügyi intézmény szabályaitól és az ügyfél egyéni hitelképességétől.
Ezért két, látszólag hasonló helyzetben lévő ember nem feltétlenül ugyanazt az ajánlatot fogja kapni.
Autót vennél? Nem mindegy, hogyan finanszírozod
Az autóvásárlás különösen érdekes terület.
Sokan elsőként az autókereskedésben kínált finanszírozást nézik meg, pedig nem feltétlenül ez az egyetlen lehetőség. Bizonyos esetekben személyi kölcsön is szóba kerülhet autóvásárlási célra. Az MNB tájékoztatója is nevesíti az autóvásárlást a meghatározott célra igényelhető személyi kölcsönök között.
Egy 4–5–6 millió forintos autó esetében pedig már néhány százaléknyi eltérés, egy eltérő futamidő vagy egy plusz költség is komoly összeget jelenthet a teljes finanszírozás során.
Éppen ezért nemcsak azt érdemes kiszámolni, hogy belefér-e a havi részlet, hanem azt is, hogy végül mennyibe kerül az autó a finanszírozással együtt.
A 6 millió forintos autó ugyanis nem feltétlenül 6 millió forintba kerül.
Nem az a kérdés, hogy „melyik bank a legjobb?”
A hitelszakértő munkájának talán éppen ez az egyik legfontosabb része.
Nem feltétlenül arra kell választ keresni, hogy általában melyik bank kínál jó hitelt. Azt kell megnézni, hogy egy adott ügyfél helyzetében milyen lehetőségek jöhetnek szóba.
Más lehet megfelelő annak, akinek magas, stabil alkalmazotti jövedelme van, más egy vállalkozónak, és megint más annak, akinek már több hitelszerződése fut.
A pénzügyi intézmények az igénylés feltételeit és a szükséges dokumentumokat saját szabályaik alapján határozzák meg.
Ezért egy előzetes átbeszélés abban is sokat segíthet, hogy már az elején kiderüljön: van-e egyáltalán értelme továbbindítani az ügyet, és milyen irányokat érdemes megvizsgálni.
A Nagy András Ingatlanirodában nem áll meg a történet a lakáshitelnél
A Nagy András Ingatlaniroda ügyfelei közül sokan természetesen ingatlanvásárlás kapcsán találkoznak először a hitelszakértővel.
Pedig a segítsége ennél szélesebb körben is igénybe vehető.
Ha személyi kölcsönben gondolkodsz, autót vásárolnál, meglévő tartozásaidat szeretnéd átnézetni, vagy arra vagy kíváncsi, érdemes lehet-e a jelenlegi hiteledet másik konstrukcióra cserélni, ezekkel a kérdésekkel is fordulhatsz hozzá.
És néha az is jó eredmény, ha a számítás végén az derül ki, hogy a meglévő hitelhez nem érdemes hozzányúlni.
Mert a cél nem az, hogy mindenáron új szerződés szülessen.
Hanem az, hogy mielőtt valaki évekre újabb pénzügyi kötelezettséget vállal, pontosan lássa, mit ír alá, mennyit fog fizetni, és milyen alternatívái vannak.
Az MNB fogyasztóvédelmi tájékoztatása szerint a hitelfelvételt megelőző ügyféltájékoztatásnak többek között a hitel fő jellemzőire, költségeire, THM-jére, törlesztőrészleteire, valamint az előtörlesztés szabályaira is ki kell térnie, éppen azért, hogy az ügyfél össze tudja hasonlítani a lehetőségeket és megalapozott döntést hozzon.
Van személyi kölcsönöd, több hiteled fut egyszerre, vagy autóvásárlás előtt állsz?
A Nagy András Ingatlaniroda hitelszakértőjével nemcsak lakáshitelről lehet beszélni. Érdemes lehet a meglévő és az elérhető lehetőségeket is átnézni, hogy valódi számok alapján lehessen dönteni.
Fontos tájékoztatás
A cikkben szereplő információk általános tájékoztató jellegűek, nem minősülnek személyre szabott pénzügyi vagy befektetési tanácsadásnak, hitelígérvénynek, illetve a Polgári Törvénykönyv szerinti ajánlattételnek. A hiteltermékek kondíciói, elérhetősége, kamatai, díjai, THM-je és az igénylés feltételei pénzügyi intézményenként és ügyfelenként eltérhetnek, illetve idővel változhatnak. A konkrét finanszírozási lehetőségek minden esetben egyedi hitelbírálat, valamint az adott pénzügyi intézmény aktuális feltételei alapján határozhatók meg. Hitelfelvétel előtt javasolt a konstrukciók költségeinek, kockázatainak és teljes visszafizetendő összegének körültekintő összehasonlítása.